外貨預金の思わぬ落とし穴



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超低金利が続く今の日本では預金をしたところでお金はほとんど増えません。

しかし、世界に目を向けると日本より金利の高い国は数多くあり、国内の銀行からでも、ドル、ユーロ、豪ドルなどの主要通貨での預金が可能です。

たとえば、三菱東京UFJ銀行のスーパー定期1年ものの金利が0.01%、同じく三菱東京UFJ銀行の豪ドル外貨定期預金「ホット定期」1年ものの金利が2.2%(執筆時)。実に220倍の差があり、これを見ると円で預金するよりも豪ドルで預金するほうがお得な感じがしませんか?

しかし、外貨預金には思わぬ落とし穴が存在します。

例として、三菱東京UFJ銀行の豪ドル外貨定期預金「ホット定期」1年ものに100万円を貯金したと仮定して話を進めていきます。

普段私たちがニュース番組で見聞きする為替レートはスポットレートと呼ばれるものですが、実際に外貨預金にお金を預ける時はTTS(日本円を外貨に換える手数料)レートで日本円を豪ドルに交換しないといけません。東京三菱UFJ銀行の為替手数料は豪ドル/円の場合は50銭なので、仮に1豪ドル=80円として100万円を豪ドル外貨預金に預金しようとした場合、12,500豪ドルではなく、

  • 1,000,000円÷80.5円(TTS)=12,422.36豪ドル]
を貯金することになり、日本円を豪ドルに交換するのに日本円で約6200円の手数料がかかることになります。

そして預けてから1年後、満期を迎えた預金額は12,695.65豪ドルになり利息分がら源泉徴収税が徴収されます。

  • 12,695.65豪ドル(満期額)-12422.36豪ドル(元本)=273.29豪ドル(利息)
  • 273.29豪ドル(利息)×20.315%=55.51豪ドル(源泉徴収税)
  • 12,695.65豪ドル-55.51豪ドル(源泉徴収税)=12640.14豪ドル(税引き後)
注意
国内の金融機関に外貨預金している場合は、円建ての預金の場合と同様、20.315%の源泉分離課税ですので、利息を受け取る時点で課税関係は終了し、確定申告をする必要はありません。なお課税時期については、満期日または解約時になります。
今度は、12,640.14豪ドルをTTB(外貨を円に換える手数料でこちらも50銭)で日本円に戻さなければなりません。仮にスポットレートが1豪ドル=80円だとしたら、
  • 12,640.14豪ドル×79.5円(TTBレート)=1,004,891円
外貨預金によって得られた利益は4,891円になりました。しかしこれは為替が固定されているというあり得ない仮定です。そこで実際の値動きをチャートで確認してみましょう。


(引用元:Yahooファイナンス)

この1年のチャートを確認すると1豪ドル=75~88円。値幅は約15%変動しています。

満期時に円安豪ドル高の場合(TTB=¥87.5)
12,640.14豪ドル×87.5円(TTBレート)
=1,106,012円(+106,012円の利益)
満期時に円高豪ドル安の場合(TTB=¥74.5)
12,640.14豪ドル×74.5(TTBレート)
=941,690円(-58,310円損益)
注意
為替差益については、雑所得として他の所得と一緒に所得税と住民税の課税対象になり確定申告が必要になります。ただし、給与を複数の会社から受け取っていない年収2,000万円以下の給与所得者で、為替差益を含めた給与所得及び退職所得以外の所得が20万円以下の場合は確定申告が不要になります。また、満期日の為替レートが予め設定されている場合は、20.315%の源泉徴収課税で課税が完結し、この場合も確定申告は不要です。一方、為替差損が出た場合は確定申告の必要はありません。
このように、外貨預金で本当に注意すべきは、為替変動リスクです。たとえ金利が2.2%ついても為替変動で豪ドルが2.2%下がれば、それだけで金利分なんて吹き飛んでしまいます。

どんな通貨でも金利以上に為替の変動幅の方が大きいのが普通であって外貨預金が成功するか否かは為替次第です。

高金利だけに目を奪われず、手数料や税金、為替水準に注意することが外貨預金では大切なポイントなのです。

※例での計算は正確な数値でなく若干誤差があります。また、外貨預金をご検討の場合は手数料、金利ともにネット銀行の方が有利な場合が多いです

それではFinancial Goalを目指して!challenge to Financial Freedom !

注意
投資にリスクは付きものです。
投資判断は自己責任であることを忘れないようにしましょう。



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